Deși există astăzi soluții digitale avansate în domeniul financiar, avem la dispoziție internet banking și chiar aplicații de mobile banking, plăți instant interbancare, carduri de debit virtuale și o mulțime de inovații care ne pot simplifica multe dintre activitățile de zi cu zi în societate, în România încă sunt mulți pași de făcut cu privire la educația financiară. Lucrurile merg în direcția bună, dar pare ireal că în 2022 aproape jumătate dintre români încă nu dețin un cont la bancă, iar mulți ajung să își deschidă unul de nevoie, când angajatorul insistă să le plătească salariul pe card sau când contractează un credit bancar.
De ce este importantă educația financiară într-un viitor economic imprevizibil?
În lumea actuală, instituțiile financiare fac parte din viața noastră socială. Și este bine, din multe puncte de vedere. Pe scurt, totul devine mai simplu, mai rapid, într-un moment în care timpul este din ce în ce mai prețios pentru fiecare dintre noi. În plus, utilizarea instrumentelor financiare crește gradul de siguranță în managementul banilor – păstrezi banii economisiți la bancă (sau în alte instrumente financiare precum acțiuni, obligațiuni corporative, titluri de stat) și nu la saltea, folosești carduri sau transferuri bancare și eviți numerarul mai ales la sume mari.
Folosind servicii financiare, pui banii în mișcare, câștigi de pe urma capitalului propriu și te dezvolți (personal și profesional) cu ajutorul creditelor. Împrumuturile trebuie contractate însă cu maximă atenție la detalii, pe baza unei analize de oportunitate înainte de toate și apoi de calitate a ofertei. Cu cât beneficiezi de mai multe informații (practic, de educație financiară adecvată), eviți capcanele de orice fel – chiar și pe cele involuntare, căci unele oferte de credit pur și simplu nu sunt potrivite profilului tău personal, nu neapărat sunt incorecte sau lipsite de etică.
Partea cea mai bună este că ai extrem de ușor acces la o mulțime de resurse utile pentru informare, în special pe internet. Trebuie doar să cauți surse de încredere. În domeniul financiar, cu privire la credite de la bănci comerciale și IFN-uri (instituții financiare nebancare, reglementate de asemenea de Banca Naționala a României), te poți baza inclusiv pe datele de pe website-ul CSALB. Accesează secțiunea de educație financiară, articolele sunt ușor de parcurs și abordează subiecte de actualitate, diverse probleme cu care te poți confrunta în calitate de client, contractant de credite de orice fel.
* Cum știu ce tip de credite se potrivește nevoilor mele?
* Care sunt cele mai importante clauze din contractul de credit?
* Care este costul creditelor?
* Rata fixă sau variabilă? Credite în lei sau valută?
* Cum relaționezi cu Biroul de Credit, ce înseamnă executare silită?
* Ce drepturi ai, dar și ce obligații ai într-un contract de credit?
* Ce comisioane este normal să existe într-un contract de credit?
Iată doar câteva întrebări care își găsesc răspunsuri pe website-ul CSALB. Vestea și mai bună este că poți urmări video-uri, podcasturi exact pe aceste subiecte. Cel mai bine este să te abonezi la canalul de Youtube CSALB – https://www.youtube.com/channel/UCfFZhzrqlG-YvmhHXnZ8d6A – pentru a fi mereu la curent cu astfel de demersuri în interesul tău!
Și pentru că am tot vorbit de CSALB, cine este această instituție și cu se ocupă, în afara de a oferi sfaturi utile pe partea de educație financiară?
CSALB este o entitate înființată ca urmare a unei Directive europene și intermediază gratuit și în mai puțin de trei luni negocierea dintre consumatori și bănci sau IFN-uri pentru contractele aflate în derulare.
Consumatorii din orice județ al țării pot trimite cereri către Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), completând un formular online direct pe site-ul csalb.ro. Dacă banca acceptă intrarea în procedură de conciliere/negociere este desemnat un conciliator. CSALB colaborează cu 19 conciliatori, dintre cei mai buni specialiști în Drept, cu expertiză în domeniul financiar-bancar. Totul se rezolvă amiabil, iar înțelegerea părților are puterea unei hotărâri în instanță. Mai multe informații despre activitatea Centrului puteți obține și la telefon 021 9414 (apel cu tarif normal).
Așadar, cei de la CSALB sunt un partener important, care poate ajuta enorm în anumite situații. Însă pentru că prevenția este mai simplă, mai ieftină și mai eficientă decât soluționarea oricărei situații conflictuale, reprezentanții CSALB derulează un plan amplu de educație financiară, cu accent pe cele mai importante aspecte în domeniul creditării. Fie că optezi pentru credite de la bănci comerciale sau de la IFN-uri, pe https://csalb.ro/educatie-financiara/ vei găsi sfaturi foarte utile. “O campanie de educație financiară susținută de CSALB. Acolo unde negociezi cu banca“ – menționează cei de la CSALB în comunicarea lor online.
Și pentru că mai sus am evidențiat câteva întrebări practice, iată mai jos niste idei selectate, prezentate de experți pe csalb.ro:
* Moneda creditului să fie întotdeauna cea în care tu îți câștigi veniturile
* Trebuie să anticipezi, să te uiți pe un orizont mai lung decât luna viitoare
* Cele mai importante clauze dintr-un contract de credit: cele legate de perioada de rambursare, comisioane, preț
* Compară toate ofertele din piață după DAE (dobânda anuală efectivă)
* O dobândă fixă te protejează pe termen lung de orice variație de dobândă
Cei de la CSALB pot ajuta chiar și persoanele juridice, pentru care pot soluționa doar litigii care au ca obiect serviciile/instrumentele de plată sau emiterea de monedă electronică. Chiar foarte recent, pentru prima dată în România, o firmă și o instituție financiar-bancară și-au rezolvat nemulțumirile prin negociere, în cadrul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) și nu au mai apelat la instanță.
Pentru prevenția sau rezolvarea problemelor care pot apărea în relație cu banca/IFN-ul, într-un context economic dificil, educația financiară este extrem de relevantă. Inflația care a ajuns la niveluri record pe piețele globale, criza din domeniul energiei și conflictul militar foarte apropiat geografic de țara noastră a determinat în 2022 adevărate furtuni pe piața financiară internațională. Globalizarea face ca totul să se resimtă și în România. Multe lucruri pe care le considerăm sigure la un moment dat (precum jobul actual, veniturile actuale) ar putea să nu mai fie atât de sigure în astfel de vremuri tulburi.
De asemenea, creșterea prețurilor ne afectează pe toți, pentru că veniturile nu cresc în același ritm cu unele cheltuieli. Cel mai bine este să acționăm cu atenție, fără a ne asuma riscuri financiare inutile. Creditele nu sunt ceva rău, ci un mare ajutor, dacă sunt alese în mod corect – la momentul potrivit, în situația potrivită, pe baza unui contract de credit solid.
Educația financiară corectă ne poate ajuta să facem diferența dintre “bine” și “rău” în materie de decizii financiare personale. Evităm situații de criză, știm cum să acționăm chiar și în cele mai complicate perioade. Din păcate, viitorul a devenit brusc mai puțin previzibil în Europa, dar dincolo de optimism, deciziile financiare corecte ne ajută să trecem cu realism peste orice provocări.
